第18章 揭开小企业的神秘面纱
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第18章揭开小企业的神秘面纱
在起初几天的新鲜劲过去后，培训生活变的开始乏味起来。
每天的专业课程安排的满满的，一直要持续到晚上七八点钟。
由于还有汇报演出的任务，学员们在晚上下课后还得进行演出的彩排。
高强度的安排让156名学员神经紧绷，脾气也变得大了起来。
不过好在他们迅速找到了一个排解苦闷、释放压力的途径。
在每节课小组约战时，学员们都会争先恐后的挑战韩立，然后满意的看着他被王纯良疯狂的蹂躏。
人只要看到比自己惨的，心里就好受多了。
什么，你说规则只允许正副组长代替普通组员出战？
王纯良可是我们的常务副班长，所以他代替全班普通成员出战是不是很合理。
于是乎，‘我第X小组的XXX代表王纯良约战韩立’已成为全班的口头禅。
各任课老师好一阵奇怪，这个叫韩立的究竟做了什么伤天害理的事。
王纯良其实也有些乏味，毕竟对手太弱不尽兴。
在多次吊打韩立后，他甚至都产生了一丝怜悯。
但一想到对方前世的所作所为，也就放弃了同情心，含泪鞭尸了。
韩立本人则痛苦的发现，那些他自诩精通的技能，在王纯良面前不堪一击。
打不过还躲不起么，培训的第五天刚结束，韩立就请了病假，提前结束了自己的培训生活。
时间匆匆，一晃眼培训已经进行到倒数第二天了。
学员们突然热情高涨，早早便挤满了前排。
毕竟每一个怀揣着梦想的银行新人，都希望自己的职业生涯是从客户经理开始。
而今天的课程，正是客户经理的启蒙——信贷入门。
任课的老师崔长松，是河东分行授信评审部的部门经理。
外号灭绝，被他毙掉的企业贷款不计其数。
前世王纯良几乎每周都要跟他在贷审会上打交道。
虽然也曾被其否决过多笔贷款，但对方给出的理由都让人无比信服。
再次相遇这位骡子银行授信评审的权威，王纯良倍感唏嘘。
原来崔长松早在2009年就一头白发了。
考虑到他的真实年龄不过四十岁，王纯良不禁感慨从事信贷业务的压力之大。
崔长松走到讲台前，拿起粉笔在黑板上写下了‘小企业’三个大字，便开始讲课。
“公司授信、银团贷款、贸易融资等银行业务听起来很高大上，但是这些离你们还很遥远。
不经过多年初级信贷业务的沉淀，客户经理很难接手上述业务。
对于你们来说，若是踏上客户经理这条路，那么首先接触的授信对象便是小企业。
小企业贷款额度较低，担保方式单一，相对于公司贷款，出现风险后银行损失较小。
但是小企业本身却是多变且难以调查的，所以今天我们课程的主题便是，揭开小企业的神秘面纱。”
崔长松语重心长的给新员工们讲解了快一小时后，主动给学员们提了一个问题：
“调查生产型小企业，主要有哪些途径？”
参加培训的不乏国内外顶级学府的金融经济专业的高材生。
很快便有一位帝都大学光花管理学院毕业的站了起来：
“首先肯定是看财务报表！”
崔长松摇了摇头，表示并不认同：
“小企业客户不同于公司客户，其规模较小，人员配置简陋，甚至有些小企业连正规的会计都没有，更别说融资经理、财务总监了。
他们的报表实际上参考价值并不大，不用审计，很多都是应付税务的。
这也是此类客户的特点，所以小企业的财务报表最多只能算是一种形式上的要件。
听说伱们班有个常务的副班长，那就请他来回答一下吧。”
王纯良快速回忆了一遍自己从业经历，便简单回答道：
“生产型小企业肯定要用水电，那么可以直接根据企业用电量进行判断。”
帝都大学的恍然大悟：
“所以是看每月的电费缴款单？”
“想要获取企业最真实的生产情况，可以多次在夜晚抽查对方电表。”
“为什么是夜晚？”
“因为夜间的电便宜，我国小企业多在夜间从事生产活动。”
崔长松饶有兴趣的看着王纯良有条不紊的进行解答。
虽然对方也是新员工，但调查经验却好像非常丰富，是个好苗子。
崔长松满意的做了总结，看了下时间，示意下面进入自由提问环节。
王纯良率先发问：
“崔总，在什么情况下，一个夕阳产业的小企业可以在成立当年就获批1000万的贷款额度？”
“小企业贷款主要看的是企业主，所以企业主是什么背景？”
“明面上的股东有两个，以前都只做过普通工人，名下连房产都没有。”
“小企业贷款主要看的是实际控制人，而不是列于股东会名单上的。”
“报告崔总，调查报告和贷审会会议纪要上均未提及实际控制人。”
“那这笔贷款不大可能获批，除非担保方式属于超足值担保。”
“回崔总，该企业并未提供足值担保，贷款担保七成以上是以其他小企业互保。”
“互保？这不是妥妥的信用贷款了么。给这种小企业做信用贷，撒钱的么？”
“崔总，最后补充一点。该小企业经过不到七年时间，销售额增长缓慢，贷款额度却从1000万涨到了4000万，本身客户级别也提升为公司客户。”
“这肯定不是我们行的贷款。
如果真有这类贷款，那我只能说，行里有内鬼。
而这个内鬼至少也得是分行行长这个级别的，不然授信评审部压根不可能审批通过。”
崔长松听着王纯良描述的有模有样，迅速的在脑海中搜索了一遍，自己确实没批过这种贷款。
不过上个月，韩行长打过一次招呼，对方好像叫什么飞马机械。
也是个刚成立的夕阳产业小企业，而且开口也是要了1000万额度。
不会这么巧吧
崔长松再次审视了一遍王纯良，却没发现什么异样。
实际上，王纯良已经获得了自己想要的验证答案。
而这次提问，也提前给崔长松心里埋下了一个种子。
等到时机成熟，种子开花结果，便是韩行长审判之日。
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在起初几天的新鲜劲过去后，培训生活变的开始乏味起来。
每天的专业课程安排的满满的，一直要持续到晚上七八点钟。
由于还有汇报演出的任务，学员们在晚上下课后还得进行演出的彩排。
高强度的安排让156名学员神经紧绷，脾气也变得大了起来。
不过好在他们迅速找到了一个排解苦闷、释放压力的途径。
在每节课小组约战时，学员们都会争先恐后的挑战韩立，然后满意的看着他被王纯良疯狂的蹂躏。
人只要看到比自己惨的，心里就好受多了。
什么，你说规则只允许正副组长代替普通组员出战？
王纯良可是我们的常务副班长，所以他代替全班普通成员出战是不是很合理。
于是乎，‘我第X小组的XXX代表王纯良约战韩立’已成为全班的口头禅。
各任课老师好一阵奇怪，这个叫韩立的究竟做了什么伤天害理的事。
王纯良其实也有些乏味，毕竟对手太弱不尽兴。
在多次吊打韩立后，他甚至都产生了一丝怜悯。
但一想到对方前世的所作所为，也就放弃了同情心，含泪鞭尸了。
韩立本人则痛苦的发现，那些他自诩精通的技能，在王纯良面前不堪一击。
打不过还躲不起么，培训的第五天刚结束，韩立就请了病假，提前结束了自己的培训生活。
时间匆匆，一晃眼培训已经进行到倒数第二天了。
学员们突然热情高涨，早早便挤满了前排。
毕竟每一个怀揣着梦想的银行新人，都希望自己的职业生涯是从客户经理开始。
而今天的课程，正是客户经理的启蒙——信贷入门。
任课的老师崔长松，是河东分行授信评审部的部门经理。
外号灭绝，被他毙掉的企业贷款不计其数。
前世王纯良几乎每周都要跟他在贷审会上打交道。
虽然也曾被其否决过多笔贷款，但对方给出的理由都让人无比信服。
再次相遇这位骡子银行授信评审的权威，王纯良倍感唏嘘。
原来崔长松早在2009年就一头白发了。
考虑到他的真实年龄不过四十岁，王纯良不禁感慨从事信贷业务的压力之大。
崔长松走到讲台前，拿起粉笔在黑板上写下了‘小企业’三个大字，便开始讲课。
“公司授信、银团贷款、贸易融资等银行业务听起来很高大上，但是这些离你们还很遥远。
不经过多年初级信贷业务的沉淀，客户经理很难接手上述业务。
对于你们来说，若是踏上客户经理这条路，那么首先接触的授信对象便是小企业。
小企业贷款额度较低，担保方式单一，相对于公司贷款，出现风险后银行损失较小。
但是小企业本身却是多变且难以调查的，所以今天我们课程的主题便是，揭开小企业的神秘面纱。”
崔长松语重心长的给新员工们讲解了快一小时后，主动给学员们提了一个问题：
“调查生产型小企业，主要有哪些途径？”
参加培训的不乏国内外顶级学府的金融经济专业的高材生。
很快便有一位帝都大学光花管理学院毕业的站了起来：
“首先肯定是看财务报表！”
崔长松摇了摇头，表示并不认同：
“小企业客户不同于公司客户，其规模较小，人员配置简陋，甚至有些小企业连正规的会计都没有，更别说融资经理、财务总监了。
他们的报表实际上参考价值并不大，不用审计，很多都是应付税务的。
这也是此类客户的特点，所以小企业的财务报表最多只能算是一种形式上的要件。
听说伱们班有个常务的副班长，那就请他来回答一下吧。”
王纯良快速回忆了一遍自己从业经历，便简单回答道：
“生产型小企业肯定要用水电，那么可以直接根据企业用电量进行判断。”
帝都大学的恍然大悟：
“所以是看每月的电费缴款单？”
“想要获取企业最真实的生产情况，可以多次在夜晚抽查对方电表。”
“为什么是夜晚？”
“因为夜间的电便宜，我国小企业多在夜间从事生产活动。”
崔长松饶有兴趣的看着王纯良有条不紊的进行解答。
虽然对方也是新员工，但调查经验却好像非常丰富，是个好苗子。
崔长松满意的做了总结，看了下时间，示意下面进入自由提问环节。
王纯良率先发问：
“崔总，在什么情况下，一个夕阳产业的小企业可以在成立当年就获批1000万的贷款额度？”
“小企业贷款主要看的是企业主，所以企业主是什么背景？”
“明面上的股东有两个，以前都只做过普通工人，名下连房产都没有。”
“小企业贷款主要看的是实际控制人，而不是列于股东会名单上的。”
“报告崔总，调查报告和贷审会会议纪要上均未提及实际控制人。”
“那这笔贷款不大可能获批，除非担保方式属于超足值担保。”
“回崔总，该企业并未提供足值担保，贷款担保七成以上是以其他小企业互保。”
“互保？这不是妥妥的信用贷款了么。给这种小企业做信用贷，撒钱的么？”
“崔总，最后补充一点。该小企业经过不到七年时间，销售额增长缓慢，贷款额度却从1000万涨到了4000万，本身客户级别也提升为公司客户。”
“这肯定不是我们行的贷款。
如果真有这类贷款，那我只能说，行里有内鬼。
而这个内鬼至少也得是分行行长这个级别的，不然授信评审部压根不可能审批通过。”
崔长松听着王纯良描述的有模有样，迅速的在脑海中搜索了一遍，自己确实没批过这种贷款。
不过上个月，韩行长打过一次招呼，对方好像叫什么飞马机械。
也是个刚成立的夕阳产业小企业，而且开口也是要了1000万额度。
不会这么巧吧
崔长松再次审视了一遍王纯良，却没发现什么异样。
实际上，王纯良已经获得了自己想要的验证答案。
而这次提问，也提前给崔长松心里埋下了一个种子。
等到时机成熟，种子开花结果，便是韩行长审判之日。
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